一边是企业缺钱，另一边是银行资金充裕。企业融资渠道收窄的现状让央行自2019年下半年以来持续加大货币投放，释放流动性。但出于风险审慎的考量，目前银行直接放贷的意愿并不强烈。

在银行惜贷背景下，票据作为一种类信贷的小品种 ，在2019年呈现大幅增长态势，其中小微和民营企业票据超过80％，有力地支持了实体经济特别是小微和民营企业的融资需求。为何票据会成为贷款这一传统信贷方式之外，促进信用投放、弥补企业融资需求的重要角色？

一、为什么企业需要银行承兑汇票贴现业务?

银行承兑汇票一般都是远期的，常见新开出的纸质票据一般是3-6个月的，电子银行承兑汇票一般是3月6月12月的，对企业来说，要等那么长时间才能拿到资金，会影响企业的现金流运作，所以很多企业为了资金周转，在贴现费用可控范围内，企业会考虑提前将汇票变现，提高企业的资金运转让业务更快更好，也就产生了贴现业务。

1、为实体经济企业支付结算提供便利。票据本身作为一种支付结算工具，无论是银行承兑的票据还是商业承兑票据，都具有信用增级、延期支付和背书转让等优势，成功满足了供销企业间的短期资金支付需求。对于供货商来说，接受票据支付货款，既可以增加销售额，提高市场竞争力，也能获得购销金额一定比例的商业折扣等优惠条件，同时持有的票据也可以转让支付或者贴现获得融资。对于采购企业来讲，通过使用票据支付货款，减少对营运资金的占用，相对于贷款融资可以降低财务费用。因此，票据承兑业务既可以加快市场上的资金周转和商品流通，又可有效促进企业之间的贸易往来。

2、企业可以通过商票进行融资贴现业务，为实体经济提供便捷融资渠道和低成本资金。相对于普通贷款,银行承兑汇票贴现具有低风险业务特征，银行办理业务流程短、环节少、时间快、所需业务资料少、审批通过率高等便捷性，可以帮助企业通过票据贴现来快速实现短期融资需要。由于票据贴现利率一般低于同期贷款费率，也在一定程度上降低了企业融资成本。

3、商票可以通过转贴现和再贴现业务解决企业资金链周转。再贴现是央行三大传统货币政策工具之一，对传导货币政策、支持实体经济发展、市场利率形成机制具有重要作用。1999年，央行下发《关于改进和完善再贴现业务管理的通知》，提出要选择并重点支持一些资信情况良好、产供销关系比较稳定的企业签发、使用商业承兑汇票，支持企业扩大票据融资，促进商业银行信用票据化，适当增加基础货币投放，合理引导信贷资金流向，支持商业银行扩大票据业务，发展票据市场。

二、企业需要银行承兑汇票的贴现业务

一般电子银行承兑汇票，到期托收比较方便可靠，但是贴现风险比较大，背书给对方，如果对方不给钱就麻烦了，所以还是要非常谨慎，选择靠谱的商家或者和银行贴现，银行贴现流程比较长，要求比较高，价格也一般般；所以很多企业选择的是和企业贴现，某些企业资金闲置，为了让资金获得利益，就讲自己的现金和持票企业进行交换持有，这样就帮助了持票企业的生产经营，为持票企业提高了资金运作，获得更多的利润空间，代为支付资金的企业也活动了充分利用了企业闲置资金，不至于企业亏损。可谓是一个双赢的业务。

由于银行承兑汇票变现比较麻烦，不利于企业的资金周转，对于资金宽裕的企业又能获得利润，解决企业的收入问题，所以在经济发展中，这种双赢模式的贴现需求对于企业来说都是非常迫切的，还有很多企业拿着票据没有变现，导致一堆的经营无法开展，最终导致企业进入绝境。

三、汇承平台聚合银行，服务三类票据贴现模式

票据贴现指的是票据的收款人或持票人在票据到期以前，为提前获得资金向银行申请贴现，贴付一定的利息所作的票据转让。

一般而言，票据贴现可以分为三种，分别是贴现、转贴现和再贴现。

1、贴现是指客户（持票人）将没有到期的票据出卖给贴现银行，以便提前取得现款。一般工商企业向银行办理的票据贴现就属于这一种；

2、转贴现是指银行以贴现购得的没有到期的票据向其他商业银行所作的票据转让，转贴现一般是商业银行间相互拆借资金的一种方式；

3、再贴现是指贴现银行持未到期的已贴现汇票向人民银行的贴现，通过转让汇票取得人民银行再贷款的行为。再贴现是中央银行的一种信用业务，是中央银行为执行货币政策而运用的一种货币政策工具。

通俗的讲，票据贴现实质上是企业融通资金的一种形式，银行要按照一定的利率从票据价值中扣除自借款日起至票据到期日止的贴现利息。

票据贴现的种类还可以根据票据的不同分为银行票据贴现、商业票据贴现、债券及国库券贴现三种。对持票企业而言，由于缺乏市场话语权，往往被动接受各种票据造成资金紧张，而小额票据在银行贴现费时费力，一些持票企业只能选择民间贴现途径，进一步加重了企业负担。

针对这些"痛点"，汇承从电子银票交易切入企业级服务，依托电子商票推动核心企业的产业链金融服务，利用平台交易大数据和外部数据的互联，对企业进行画像和评级，进而提供企业贷款服务及数据服务等综合性金融服务，服务商业银行、非银行金融机构、核心企业及中小微企业，利用科技力量建立多渠道的资产和资金交互平台，从而构建起"银行快贴"和"商票速融"两大爆款产品，为持票企业提供贴现融资服务。

四、依托金融科技服务持票企业票据贴现需求

以平台上的某科技发展有限公司财商票贴现为例，该公司主要从事汽车、摩托车电动燃油泵及燃油泵总成等产品生产，是当地多家汽摩企业的供应商。受今年春节疫情的影响，企业资金压力加剧，但通过向汇承银行申请3次票据贴现业务，该公司顺利融资3000多万元，从而保障了企业资金需求和正常发展。

类似这样有贴现需求的企业在汇承平台上还有许多，2019年，汇承已间接帮助数百万中小微持票企业实现银票、财务票、商票融资，对资金方和资产端都形成良好的虹吸效应：目前平台拥有注册用户数万家，一张小额电票在汇承挂单后，系统智能匹配平台数万家银行、非银金融机构和企业支付资金，5-10分钟完成在线贴现融资。

未来平台将继续依托金融科技服务商业银行、非银行金融机构、中小微企业，建立多渠道的资产与资金撮合融资服务模式，做综合普惠金融服务商，实现中小微企业融资不难的愿景，服务实体经济。

文章来源：汇承金融科技